その封筒は、いつもと同じ顔をして郵便受けに入っていました。
ディーラーからの車検の案内。見積もりの欄には、13万円という数字。
「……またか」
思わず、声が出ました。先月は固定資産税を払ったばかり。その前の月は、自動車税。冷蔵庫の調子も、最近ちょっと怪しい。
毎月の家計は、赤字ではないんです。むしろ、固定費の見直しを始めてから、月の収支は少し上向きになっていました。それなのに、貯金は一向に増えない。増えるどころか、こういう「大きい支払い」が来るたびに、せっかく貯めた分がごっそり消えていく。
50代になって、私はようやく気づきました。
我が家の家計を崩していたのは、無駄遣いではなく、「毎月の家計に入れていなかった支出」だったということに。
この記事は、そんな私が「特別費」というお金の正体を、1枚の紙に書き出してみた記録です。家計簿は続かない、細かい管理は苦手。そんな私でもできた方法なので、同じように「毎月は回っているのに、なぜかお金が残らない」と感じている方の参考になればうれしいです。
50代の家計が崩れる原因は「毎月以外の支出」にあった
結論から書きます。私の家計が年に何度も崩れていた原因は、毎月の支出しか見ていなかったからでした。
毎月の食費、通信費、光熱費。この辺りは、固定費の見直しをしたときにだいぶ把握できるようになっていました。毎月の支出を見える化した話でも書いたとおり、「毎月どこにお金が流れているか」は、見えるようになっていたんです。
ところが、家計にはもう一つの顔がありました。
年に1回、半年に1回、あるいは数年に1回しか来ない支出たちです。
去年一年、我が家を襲った顔ぶれを思い出してみると、こうなります。
- 固定資産税
- 自動車税
- 車検
- 自動車保険の年払い
- 火災保険
- 洗濯機の買い替え（突然、脱水が止まりました）
- 親戚の法事
- 子どもの帰省にあわせた出費
- 歯の治療費
一つひとつは「今回はたまたま」という顔をしてやってきます。でも、紙に並べてみて、私は苦笑いしました。
「急な出費」だと思っていたものの大半は、前から来るとわかっていた支出だったからです。
固定資産税は毎年5月に来ます。自動車税も毎年5月。車検は2年ごと。保険の更新月も決まっている。洗濯機だって、10年選手だったのだから、いつ壊れてもおかしくなかった。
急だったのは支出ではなく、準備をしていなかった私の方でした。
特別費とは？毎月ではないけれど必ず出ていくお金
こういう支出のことを、家計の世界では「特別費」と呼ぶそうです。
難しい定義はさておき、私は自分なりにこう整理しました。
- 固定費……毎月、ほぼ同じ額が出ていくお金（家賃・スマホ代・保険料の月払いなど）
- 変動費……毎月出ていくけれど、額が変わるお金（食費・日用品など）
- 特別費……毎月は出ていかないけれど、必ずどこかで出ていくお金
そして書き出してみると、特別費はさらに2種類に分かれることがわかりました。
予測できる特別費
- 固定資産税
- 自動車税
- 車検
- 年払いの保険料
- NHK受信料の年払い
- クレジットカードや会員サービスの年会費
- お中元・お歳暮
- 家族の誕生日・記念日
- 帰省の費用
これらは、来る時期も金額もだいたい決まっています。カレンダーに書けるお金です。
予測しにくい特別費
- 家電の故障
- 医療費・歯の治療
- 冠婚葬祭
- 親の急な支援
- 車の修理
- ペットの医療費
こちらは時期が読めません。ただ、「いつかは来る」ことだけは確かなお金です。
我が家の場合、書き出してみたら予測できる特別費の方が圧倒的に多かった。これは正直、意外でした。「急な出費に振り回されている」と思い込んでいたのに、実際にはカレンダーに書ける支出に振り回されていたわけです。
50代がまず書き出したい特別費リスト
とはいえ、いきなり「思い出せ」と言われても難しいものです。私も最初、紙を前にして5分ほど固まりました。
そこで役に立ったのが、カテゴリーごとに思い出すという方法です。完璧に書こうとせず、「思い出せるものから書く」。これだけで、ペンが進むようになりました。
私が使った4つのカテゴリーを、そのまま置いておきます。
住まいに関する特別費
- 固定資産税
- 火災保険・地震保険
- 家の修繕費
- 家電の買い替え
- 家具の買い替え
車に関する特別費
- 自動車税
- 車検
- 自動車保険（年払い）
- タイヤ交換
- バッテリー交換
- 修理費
車は特別費のかたまりです。このあたりは車関連費を見直した話でも書きましたが、「車は月にいくらかかっているか」を月割りで考えるようになってから、車検の見積もりを見ても以前ほど動揺しなくなりました。
家族に関する特別費
- 子どもの学費・仕送り
- 入学・卒業・就職関連
- 冠婚葬祭
- 親への援助
- 帰省の費用
50代は、このカテゴリーが重くなる年代だと実感しています。子どもと親、両方向にお金が動く時期だからです。
暮らしに関する特別費
- 医療費・歯の治療
- ペットの費用
- 旅行
- 各種年会費
- プレゼント代
私がやった特別費の見える化・3ステップ
ここからは、私が実際にやった手順です。使ったのは、A4のコピー用紙1枚とペン、それに通帳とカードの明細だけ。家計簿アプリも、エクセルも使っていません。
ステップ1｜去年1年分の支払いを思い出す
まず、通帳とクレジットカードの明細を1年分さかのぼりました。
といっても、全部の支出を拾うわけではありません。見るのは大きい支出だけ。私は「1万円以上」を目安にしました。
「いつ・何に・いくら」を、ざっくり紙に書いていきます。
- 5月 固定資産税 ◯万円
- 5月 自動車税 ◯万円
- 7月 火災保険 ◯万円
- 9月 洗濯機 ◯万円
- 11月 法事 ◯万円
明細をめくりながら、「ああ、これもあったか」「これ、去年も払ったな」と、忘れていた支出が次々に出てきました。カード明細を見直したときと同じで、記録は自分の記憶よりずっと正直です。
ステップ2｜今年も来そうな支出に印をつける
書き出した支出を眺めて、次の3つに分けて印をつけました。
- 毎年来るもの（税金・保険・帰省など）→ ◎
- 数年に1回来るもの（車検・家電・タイヤなど）→ ◯
- 去年だけだったもの（法事など）→ 印なし
こうすると、「今年の予定表」が浮かび上がってきます。車検や保険の更新のように時期が決まっているものは、月まで書き込みました。
この時点で、私はすでにちょっと驚いていました。◎と◯だけで、紙がほぼ埋まったからです。
ステップ3｜年間合計を12で割る
最後に、今年来そうな特別費をぜんぶ足して、12で割りました。
我が家の場合、年間の特別費はおよそ36万円。12で割ると、月3万円です。
この数字を見た瞬間のことは、よく覚えています。
「毎月3万円、足りなかったのか」
毎月の収支は黒字のはずなのに貯金が増えない。その謎が、この一行で解けました。毎月の家計の外側で、月3万円ぶんの支払いが静かに進行していたわけです。
月割りにしてみると、特別費はもう「急な出費」ではなくなります。毎月来ている支出が、たまたま年に数回まとめて請求されているだけ。そう見え方が変わりました。
いきなり月3万円を準備できなくても大丈夫です。私もできませんでした。ただ、金額を知っただけで、家計の見え方がまるで変わった。これがこのステップの一番の収穫でした。
特別費を「ボーナス頼み」だけにしない
正直に書くと、それまでの我が家の特別費対策は「ボーナスでなんとかする」の一本槍でした。
そして50代のボーナスは、驚くほどあっけなく消えます。住宅ローンのボーナス払い、車検、税金、家電。夏のボーナスの明細を見て「今回は何が残るかな」と考える、あの感じです。
ボーナスで払うこと自体が悪いとは思っていません。ただ、書き出してみて気づいたのは、「ボーナスが入ったらなんとかなる」と「ボーナスの使い道を先に決めておく」はまったく別物だということでした。
我が家では、こう整理しました。
ボーナスで払うと決めたもの
- 年払いの保険料
- 車検（半分はボーナス、半分は月割りで準備）
- 固定資産税
- 家電買い替えの一部
ボーナスに頼らないと決めたもの
- 毎年じわじわ増える教育関連費
- 何度も発生する医療費
- カード払いの補填
- 生活費の赤字埋め
とくに最後の2つは、以前の我が家がやりがちだったことです。ボーナスで赤字を埋めると、その場はしのげますが、翌月にはまた同じ構造が待っています。
特別費の置き場所を分けたら、家計が崩れにくくなった
書き出しが終わって次にやったのは、特別費の「置き場所」を分けることでした。
理由は単純で、生活費と同じ口座に置いておくと、あると思って使ってしまうからです。私は過去に何度もやりました。
やり方は、凝ったものではありません。我が家の口座は今、こう分かれています。
- 生活費の口座
- 引き落とし用の口座
- 特別費用の口座
- 緊急費用の口座
別口座を作るのが面倒なら、封筒でも、スマホのメモに「特別費◯円」と書いておくだけでも、最初は十分だと思います。実際、私も最初の2か月は封筒でした。
大事なのは細かく管理することではなく、「使っていいお金」と「取っておくお金」の境界線を引くこと。線が1本あるだけで、家計は驚くほど崩れにくくなりました。
いきなり満額を積み立てなくていい
ここで、正直な話をひとつ。
月3万円という数字を出したとき、私は少し落ち込みました。「そんな余裕、どこにあるんだ」と。
でも、いま振り返って思うのは、最初から満額を積み立てる必要はなかったということです。
私が最初に特別費口座に移したのは、月5,000円でした。年間の特別費36万円に対して、まったく足りない金額です。それでも、意味がありました。
- 「毎年来る支出がある」ことを忘れなくなった
- 車検の案内が来ても、「知ってた」と思えるようになった
- 5,000円が1万円、1万5,000円と、少しずつ増やせた
増やす原資になったのは、固定費の見直しで浮いたお金です。サブスクの整理、保険料の見直し、スマホ代の乗り換え。あのとき浮かせた月1万円ちょっとが、そのまま特別費の積み立てに化けました。
節約したお金は、行き先を決めてあげないと、いつの間にか生活費に溶けます。「固定費で浮かせて、特別費に回す」という流れができてから、我が家の家計は目に見えて安定しました。
見える化したあと、支出を3つに分けてみた
紙に書き出した特別費を眺めていると、もう一つ気づいたことがありました。特別費の中にも「格差」があるということです。
私は、3色のペンで印をつけて分けてみました。
1. 必ず払うもの
- 税金
- 車検
- 保険料
- 学費関連
- 医療費
ここは削れません。削ろうとするだけ時間の無駄なので、「予定表に組み込むもの」と割り切りました。
2. 金額を調整できるもの
- 旅行
- プレゼント
- 外食のイベント費
- 家電の買い替え（グレード次第）
- 帰省の回数や手段
ゼロにはしたくないけれど、金額に幅があるもの。「今年は少し控えめに」ができる領域です。
3. やめても困らないもの
- 使っていない年会費
- 惰性で更新していたサービス
- 何のために入ったか思い出せない保証
書き出して初めて、「これ、まだ払ってたのか」というものがいくつか見つかりました。使途不明金を洗い出したときと同じ感覚です。年払いのものは、月払い以上に存在を忘れます。
FAQ よくある質問
私が特別費について調べたり考えたりする中で、引っかかったポイントをまとめておきます。あくまで我が家の場合の答えです。
特別費は毎月いくら準備すればいい？
我が家は「年間の特別費合計 ÷ 12」を目安の数字にしました。ただし最初から満額は無理だったので、月5,000円からのスタートです。金額よりも、「別にしておく」こと自体に意味があると感じています。
特別費と貯金は分けた方がいい？
我が家は分けました。特別費は「使う予定があるお金」、貯金は「残すお金」。混ぜていた頃は、車検のたびに貯金残高が減って、そのたびに「また貯金が減った」と落ち込んでいました。分けてからは、特別費口座から払っても「予定どおり」と思えるようになりました。
ボーナスで特別費を払ってもいい？
我が家は一部をボーナスで払っています。ただし、「何に使うか」を先に決めるようにしました。決めずにいた頃は、ボーナスが生活費の赤字補填に消えて、肝心の車検のときに残っていない、ということが起きていました。
家計簿が続かなくても特別費は管理できる？
私は家計簿が三日と続かないタイプですが、できています。特別費の管理に必要なのは毎日の記録ではなく、年に数回の大きな支出のリストだけだからです。通帳とカード明細があれば、今日からでも始められました。
まとめ｜特別費を見える化すると、家計は崩れにくくなる
あの日書き出したA4の紙は、今、冷蔵庫の横に貼ってあります。
車検、税金、保険、帰省。今年来る支払いが、月付きで並んでいる1枚です。妻とお金の話をするときも、この紙の前に立つと話が早い。「9月に車検があるから、夏は旅行を控えめにしようか」という会話が、ケンカにならずにできるようになりました。
振り返って、この記事で書いたことをまとめます。
- 毎月の支出だけ見ていても、家計の全体は見えなかった
- 50代は、住まい・車・家族・暮らしの特別費が重なりやすい年代だった
- 「急な出費」だと思っていたものの多くは、前から来るとわかっていた支出だった
- 年間の特別費を12で割ったら、「貯金が増えない理由」が数字で見えた
- 満額の積み立てはできなくても、金額を知るだけで家計の見え方が変わった
もしあなたが、かつての私と同じように「毎月は赤字じゃないのに、なぜかお金が残らない」と感じているなら。
今日やることは、節約を頑張ることではないと思います。
今年来る大きな支払いを、まず3つだけ、紙に書き出してみること。
私の家計は、そこから変わり始めました。
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