「あれ……今月、なんでこんなに残ってないんだ？」
給料日前の夜、私は通帳アプリの残高を見つめたまま、しばらく動けませんでした。
給料は減っていない。大きな買い物をした記憶もない。旅行にも行っていない。それなのに、先月より明らかにお金が減っている。妻に聞かれても、「いや、特に何も買ってないんだけどな……」としか答えられない。
50代になって、老後のお金のことを真剣に考え始めた矢先のことでした。この「何に使ったかわからないお金」の正体を突き止めるまでの話を、今日は書いてみようと思います。結論から言うと、犯人は毎月およそ3万円分、私の財布の中に潜んでいました。
使途不明金とは？家計で「何に使ったかわからないお金」のこと
使途不明金とは、読んで字のごとく「何に使ったのかわからないお金」のことです。
収入から、家賃やローン、光熱費、食費など「使い道がはっきりしている支出」を全部引いてみる。すると本来、残りは貯金になっているはずです。ところが実際の残高を見ると、計算より少ない。この差額が使途不明金です。
私の場合、ざっくり計算してみたら、その差額が月に約3万円ありました。年間にすると36万円。ちょっとした海外旅行に行けるお金が、毎年どこかに消えていたわけです。
怖いのは、「無駄遣いした」という自覚がまったくないことです。豪遊した覚えはない。むしろ自分では堅実なほうだと思っていた。それでもお金は消えていた。これが使途不明金の厄介なところです。
50代の家計で使途不明金が増えやすい理由
「若い頃はこんなことなかったのにな」と思って、少し考えてみました。すると、50代ならではの理由がいくつも思い当たったのです。
まず、財布のひもを緩めても誰にも怒られない立場になったこと。20代の頃は給料が少なくて、コンビニで500円使うのもためらっていました。今は役職もついて、ランチに1,200円払っても「まあいいか」で済んでしまう。金銭感覚のブレーキが、収入と一緒に緩んでいたのです。
次に、支払い方法がバラバラになったこと。現金、クレジットカード、電子マネー、スマホのバーコード決済、家族カード。若い頃は現金一本だったのに、今や支出の出口が5つも6つもある。全体像を把握するのが、構造的に難しくなっていました。
そして、家族のお金と自分のお金が混ざっていること。大学生の子どもに「ちょっとお願い」と頼まれて渡す数千円。妻との外食。親の様子を見に行くときのガソリン代と手土産。どれも「家族のため」なので罪悪感がなく、記録にも残らない。
50代の家計は、支出の種類も出口も一番多い時期なのだと、このとき初めて気づきました。
使途不明金の原因になりやすい支出
では、私の月3万円はどこに消えていたのか。カード明細とにらめっこしながら「犯人捜し」をした結果、容疑者は次の6つに絞られました。おそらく多くの50代の家計で、同じ顔ぶれが並ぶはずです。
コンビニ
第一容疑者は、通勤路のコンビニでした。
朝のコーヒー150円。昼休みのついでのお茶とガム。帰りに「小腹が空いたから」と買う菓子パン。1回あたりは300円から500円。ところが明細を数えてみると、月に22回も立ち寄っていました。合計、約9,000円。
「コンビニで散財した」記憶は一度もありません。それなのに、単独犯としては最大の金額でした。
外食・ランチ代
会社の近くの定食屋、部下と行くラーメン、金曜の「今日くらいいいか」の一杯。1回1,000円前後のランチと軽い外食が、月に合計で約8,000円。
これも一つひとつは「普通の昼メシ」です。ただ、家計簿上は「食費」として妻が管理している食材費とは別枠で、誰にも把握されていない支出になっていました。
自動販売機・カフェ代
会社の自販機で買う缶コーヒー、外回りの途中で入るカフェ。1本130円、1杯450円。「たかが缶コーヒー」と思っていましたが、月に約4,000円。年間なら5万円近く。缶コーヒーだけで、ちょっといい腕時計が買える計算です。
サブスク
カード明細を遡っていて、一番ヒヤッとしたのがこれでした。
いつか解約しようと思っていた動画配信サービス。子どもが「使うから」と言って登録したまま、もう誰も使っていない音楽アプリ。スマホに最初から入っていて、無料期間が終わっていることに気づかなかったサービス。合計で月2,800円が、何年も自動で引き落とされていました。
サブスクの恐ろしさは、「使っていなくても支出が続く」ことです。忘れている限り、永久に払い続けることになります。
カード明細の少額決済
明細には、店名を見ても思い出せない数百円の決済がいくつも並んでいました。アプリ内課金、ネットで買った小物、スマホ決済のチャージ。1件ずつは小さいのに、束になると月3,000円ほど。
「キャッシュレスは便利だが、痛みがない」とはよく言ったもので、財布から千円札が消えるときの、あの小さな痛みがないぶん、記憶にも残らないのです。
家族分のちょこちょこ支出
そして最後の容疑者が、家族への「ちょこちょこ渡し」でした。
子どもに「教科書代が足りない」と言われて渡す5,000円。妻に「ついでにこれ買ってきて」と頼まれて立て替えたまま、精算を忘れる2,000円。合計すると月に5,000円から1万円。
これは正直、責める気になれない支出です。ただ、「記録に残らないお金」であることは間違いありませんでした。
こうして容疑者を並べてみると、月3万円の使途不明金は、たった一つの大きな無駄遣いではなく、「小さくて、記憶に残らない支出」の集合体だったことがわかりました。
家計簿なしで使途不明金を見つける4ステップ
「じゃあ家計簿をつけよう」と思った方、ちょっと待ってください。
私も最初はそう思って、家計簿アプリを入れました。結果、続いたのは9日間です。50代になってから新しい習慣を毎日続けるのは、想像以上に大変でした。
でも、大丈夫です。使途不明金を見つけるだけなら、家計簿は要りません。私が実際にやった、ズボラでもできた方法を4つ紹介します。
先月のカード明細を見る
一番効果があったのは、これでした。所要時間は15分です。
やり方は簡単で、先月のクレジットカードの明細を開いて、上から順に「これは何だったか思い出せるか？」と自分に問いかけるだけ。思い出せない決済、もう使っていないサービス、「え、こんなに使ってた？」という店に、マーカーを引いていきます。
記録する必要はありません。「見るだけ」です。私はこの15分で、サブスクの解約漏れ2,800円と、覚えのない少額決済の山を発見しました。過去の自分が勝手に記録してくれていたものを見るだけなので、意志の力が一切要らないのがポイントです。
現金で使った支出を3日だけメモする
カード明細に残らないのが、現金の支出です。ここだけは自分で記録するしかありません。
ただし、毎日つける必要はありません。3日だけでいいのです。平日2日と休日1日、現金を使ったらスマホのメモに「コンビニ 480」とだけ打つ。金額と一言だけ。レシートの整理も、費目の分類も不要です。
3日分の平均を出して30倍すれば、月の現金支出のだいたいの姿が見えます。私はこの3日メモで、自販機とコンビニの利用頻度に自分で驚くことになりました。
レシートがない支出だけ書く
もう少し精度を上げたい人向けの方法です。
レシートが出る買い物は、あとで思い出せます。問題は、自販機、割り勘、子どもへの手渡し、お賽銭のような「レシートが存在しない支出」。これこそが使途不明金の温床です。
だから、記録するのは「レシートがない支出だけ」に絞る。1日あっても2〜3件のはずなので、負担はほとんどありません。家計簿の挫折経験がある人ほど、この「絞る」やり方が合うと思います。
毎月の自動引き落としを確認する
最後に、通帳とカード明細から「毎月同じ日に、同じ金額が引かれているもの」を全部書き出します。
サブスク、保険、スマホ代、使っていないジムの会費、年会費。私はここで、10年以上前に入ったきり内容を覚えていない保険の存在を思い出しました。
自動引き落としは「一度見直せば、効果が毎月続く」のが最大の魅力です。1回の確認で、月2,800円、年間33,600円の支出が消えました。これは間違いなく、この犯人捜しで最大の戦果でした。
使途不明金を減らすコツ
犯人がわかったら、次は対策です。ただ、ここで私は一度失敗しています。その失敗も含めて、続いたコツを4つ書きます。
ゼロにしようとしない
最初の失敗がこれでした。「コンビニ禁止、缶コーヒー禁止、外食は月2回まで」と意気込んだ結果、2週間で挫折。反動で、むしろ出費が増えました。
50代にもなると、コンビニのコーヒーや同僚とのランチは、単なる支出ではなく、日々の潤いであり、人付き合いでもあります。それを全部断つのは、家計改善ではなくただの我慢大会です。
だから目標は「ゼロ」ではなく「半分」。月3万円の使途不明金を1.5万円にできれば十分、と考え直してから、急に楽になりました。
週単位で予算を決める
月の予算は、私には大きすぎて管理できませんでした。「今月あといくら使えるんだっけ」と考えること自体が面倒だからです。
そこで、「自由に使うお金は週7,000円まで」と週単位に変えました。週なら残りの日数も直感でわかるし、使いすぎても翌週リセットされるので、挫折感を引きずりません。月曜日に7,000円だけ財布に入れる、という単純な運用です。
コンビニに寄る回数を決める
金額ではなく「回数」で管理する、という発想の転換も効きました。
「コンビニは週3回まで」。これだけです。金額を計算する必要がないので、続けるハードルが低い。しかも、回数を意識するようになると、「今日は本当に寄る必要があるか？」と一瞬考える癖がつきます。月22回だったコンビニ通いは、いま月12回前後。それだけで4,000円ほど浮きました。
浮いたお金を別に分ける
そして、これが一番大事なコツです。減らしたお金を、生活費の口座に置いたままにしないこと。
置いたままにすると、浮いたお金は音もなく再び使途不明金に戻っていきます。私は、浮いた分を月1万円だけ別口座に自動で移し、そこから月3,000円を投資信託の積立に回すことにしました。
「消えていたお金」が「増えるかもしれないお金」に変わる。この実感があると、節約が我慢ではなく、ちょっとしたゲームに変わります。使途不明金の削減が続いている一番の理由は、間違いなくこれです。
まとめ｜50代の家計は、使途不明金を見つけるだけでも変わる
あの夜、通帳アプリの前で固まっていた私に教えてあげたいことがあります。
犯人は、贅沢でも浪費でもありませんでした。コンビニのコーヒー、忘れられたサブスク、家族へのちょこちょこ渡し。「小さすぎて記憶に残らない支出」の集合体が、月3万円、年間36万円という形で家計に穴を開けていたのです。
そして、それを見つけるのに家計簿は要りませんでした。やったことは、先月のカード明細を15分眺めたことと、3日だけ現金支出をメモしたこと。それだけです。
50代は、老後資金のことを考えると焦る年代です。でも、いきなり大きな節約や難しい投資を始める必要はありません。まずは、自分のお金がどこに消えているのかを「見る」こと。それだけで、家計は静かに変わり始めます。
今夜、スマホでカード明細を開いてみてください。15分後、あなたの家計にも、思いがけない「犯人」が見つかるかもしれません。
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